Mua bảo hiểm cho con 10 năm, đến lúc cần tiền mới tá hỏa vì điều khoản bất ngờ trong hợp đồng
Chị Nguyễn Thị Giang, sinh sống tại huyện Phù Cừ, tỉnh Hưng Yên, từng mua hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho con trai và con gái với mong muốn tích lũy tài chính, sau 10 năm có thể rút tiền để lo cho việc học hành của các con. Nhân viên tư vấn khi đó cam kết rằng đây là sản phẩm tiết kiệm an toàn, chỉ cần đóng phí đủ 10 năm là có thể rút tiền cả gốc lẫn lãi.
Trong suốt từ năm 2013 đến 2023, chị Giang đều đặn đóng bảo hiểm mỗi năm. Tổng số tiền chị đã đóng cho hai hợp đồng lên tới hơn 830 triệu đồng. Tuy nhiên, đến khi gia đình rơi vào khó khăn tài chính và chị muốn rút tiền thì công ty bảo hiểm lại thông báo: “Hợp đồng quy định đến năm 2086 mới được rút tiền”.
Khi kiểm tra lại hợp đồng, chị Giang sửng sốt phát hiện thời hạn của hợp đồng không phải là 10 năm như lời nhân viên tư vấn trước kia, mà là 73 năm. Theo hợp đồng, phải đến năm 2086 thì chị mới được rút toàn bộ số tiền gốc và lãi tích lũy.
Chị cho biết: “Lúc đó họ chỉ nói là đóng 10 năm rồi sẽ rút được. Tôi đâu ngờ hợp đồng lại kéo dài cả đời như vậy. Không ai nói rõ nếu rút sớm sẽ lỗ nặng”.
Ngay sau khi phát hiện sự việc, chị Giang liên hệ với Công ty Bảo hiểm nhân thọ An Tâm Việt – đơn vị phát hành hợp đồng, yêu cầu hủy và hoàn trả toàn bộ số tiền đã đóng. Tuy nhiên, phía công ty cho biết nếu chị hủy hợp đồng vào thời điểm hiện tại thì chỉ được nhận lại giá trị hoàn lại, tức phần tiền mặt quy đổi từ hợp đồng – số tiền này thấp hơn rất nhiều so với tổng số chị đã đóng. Đại diện công ty còn khẳng định rằng, sau khi ký hợp đồng, chị Giang từng nhận cuộc gọi xác nhận rằng mình đã hiểu rõ các điều khoản.
Do không có bằng chứng cho thấy mình bị tư vấn sai lệch – như ghi âm, tin nhắn hay tài liệu tư vấn gốc – chị Giang gần như không thể chứng minh được hành vi gian dối để đòi lại quyền lợi. Hợp đồng đã có hiệu lực hơn 10 năm nên rất khó để khiếu nại thành công.
Bài học đắt giá khi mua bảo hiểm không đọc kỹ hợp đồng
Theo các chuyên gia pháp lý trong nước, nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có cơ chế chia cổ tức hoặc giá trị hoàn lại, nhưng nếu khách hàng hủy hợp đồng giữa chừng thì khoản tiền nhận lại thường rất thấp, thậm chí chỉ bằng 30-50% số tiền đã nộp. Nguyên nhân là vì trong những năm đầu, phần lớn tiền đóng sẽ được trừ vào chi phí ban đầu và hoa hồng cho tư vấn viên. Phải sau nhiều năm, giá trị tiền mặt của hợp đồng mới tăng dần nhờ lãi và tích lũy.
Chuyên gia cũng lưu ý: Nếu người mua bảo hiểm cho rằng mình bị tư vấn sai, cần có chứng cứ rõ ràng, như bản ghi âm cuộc trò chuyện, email, tin nhắn… Nếu không có, việc kiện công ty bảo hiểm hoặc yêu cầu bồi thường sẽ rất khó thành công.
Cần siết chặt quản lý và nâng cao nhận thức
Trường hợp của chị Giang không phải là cá biệt. Nhiều năm trở lại đây, tại Việt Nam đã ghi nhận không ít trường hợp khách hàng bức xúc vì bị tư vấn sai lệch, dẫn đến mất tiền oan. Nguyên nhân chủ yếu là tư vấn viên không trung thực, cố tình giấu thông tin quan trọng hoặc phóng đại lợi ích của sản phẩm để nhanh chóng chốt hợp đồng.
Các chuyên gia khuyến cáo: Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, khách hàng cần đọc kỹ toàn bộ điều khoản, đặc biệt là phần: thời hạn hợp đồng, quyền lợi, nghĩa vụ và điều kiện hủy hợp đồng. Nếu có điểm nào không rõ, cần yêu cầu tư vấn viên giải thích rõ ràng và lưu giữ tất cả thông tin liên lạc, tư vấn – đặc biệt là bằng chứng ghi âm hoặc văn bản.
Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, cần siết chặt quản lý đội ngũ tư vấn, đảm bảo quy trình minh bạch và không để xảy ra tình trạng lừa dối khách hàng. Ngành bảo hiểm chỉ có thể phát triển bền vững nếu đảm bảo quyền lợi hợp pháp cho người dân và xây dựng được lòng tin từ cộng đồng.
